【慧聪工程机械网】8月4日，中国光大银行“个人工程机械贷款”业务贷款余额突破200亿元，消息一出，业界无不交口称赞。从2003年开始，在看到了我国工程机械行业发展的大好前景下，光大银行长沙分行率先推出了独具特色的“总对总”工程机械按揭贷款业务，一举获得成功，随即被称为“光大模式”。
不久前，随着“四万亿”投资工程建设政策的宣布，很多人开始展望我国工程机械行业的美好未来。但是，仍有一个声音在说，我们要时刻保持冷静。慧聪工程机械网编辑认为，作为一种按揭贷款，个人工程机械贷款潜在着巨大的风险，加上金融危机对工程机械行业引起的较大波动，我国进出口额度迅速下降，多项工程项目开始无限期拖延。我们要问，我国个人工程机械贷款的未来该怎么走？
我国个人工程机械贷款业务未来是福还是祸(慧聪工程机械网配图)
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一、概念：什么是个人工程机械贷款
个人工程机械贷款：是指向申请购买工程车辆和机械设备两大类产品的借款人发放的人民币担保贷款。工程车辆是指用于流动作业、带汽车底盘、进入国家汽车目录公告的特殊车辆；机械设备是指非流动作业、工程建设领域所需的工程机械设备，主要指除工程车辆以外的机械设备。
选择个人工程机械贷款有什么好处：
举个例子：工程机械用户提取所购设备的条件仅仅是首付三成。一台设备的贷款回收期是三年，这意味着，只要有30%的启动资金，客户在三年内还清款项，就可以完全获得设备的所有权。工程机械大大提高了劳动效率，一台挖掘机的劳动量相当于40个人力，而它每小时仅消耗20公升柴油。在工程建设过程中，因为准入门槛低，客户越来越有规模，无形之中降低了管理成本，并产生了新的专业分工，由此通过资金的活跃而形成了生机勃勃的产业生态。在这种情况下，客户的规模做大了，效率提高了，企业的规模也做大了，工程质量变得更有保障。
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二、分析：为什么光大银行个人工程机械贷款业务会成功
光大银行用六年的时间创造了一个奇迹，也用事实证明了我国个人工程机械信贷业务的潜在市场。当很多银行为追回欠款一筹莫展的时候，光大银行已经推出新策略，吸引了越来越多的客户主动去银行贷款购买工程机械车辆设备，这不仅让有购买设备需求的用户购得设备，也大大拉动了内需增长，为国内工程机械行业发展打了一剂强心针。为什么光大银行会成功呢？
1、选对目标，长沙是我国工程机械制造业的集聚地
经过数年发展，湖南长沙已经成为我国工程机械制造产业链最重要的一环，即使在国际金融动荡的环境下，湖南工程机械企业却始终能够独善其身。2009年1月，三一重工与德国北威州政府签署了一项关于投资1亿欧元建设研发中心及机械制造基地的协议；2009年8月，中联重科收购了国际三大混凝土机械制造商之一的意大利CIFA，从而迈向全球化发展；工程机械制造业已成为星城长沙重要的支柱产业，并每年以50%以上的增速快速成长。
慧聪工程机械网编辑查阅的大量资料显示，2008年，中联重科和三一重工40%至50%的销售额都是通过工程机械按揭贷款的方式来实现的。2009年年初，光大银行长沙分行面对市场低迷等不利局面，继续追加工程机械制造业贷款投入，该行对中联重科的信贷支持由2008年的51亿元上升到2009年的57亿元，对三一重工则由56亿元上升到67亿元。最近，中联重科在北京新成立一家工程机械租赁公司，光大银行对其一举授信12亿元，此举更显示出光大银行对于工程机械市场发展和潜在商机充满信心。
开办工程机械“总对总”按揭贷款模式以来，光大银行长沙分行规模不断壮大，尤其面对当前金融危机，该行仍保持着20%至30%的整体增长速度，累计发放个人工程机械贷款112亿元，为长沙赢得“工程机械制造之都”美誉立下了汗马功劳。
2、与企业联手开展“总对总”，发展“光大模式”
中国光大银行于2003年在金融行业内率先推出“总对总”工程机械贷款业务，即由光大银行总行牵头，与国内工程机械行业知名企业签订整体合作协议，在此框架内，建成以银行总行、各地经办行、工程机械生产厂商、相关工程机械经销商为成员的金融服务网络。
光大银行以“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”为原则，在整个工程机械行业内，光大银行已成为生产厂商及经销商首选的金融机构合作单位，该产品被业内人士称为“光大模式”，并在2007年4月被中国工程机械工业协会授予“中国工程机械行业金融突出贡献奖”，这是迄今为止唯一一家被权威机构授予该奖项的金融机构。
自2003年以来，光大银行已为全国8万余名客户提供贷款购买工程机械产品，累计投放贷款金额510余亿元，业务范围涵盖了挖掘机、装载机、泵车、起重机等工程机械核心产品，所售的工程机械产品广泛服务于国家大型重点工程、社会主义新农村建设的工地、城市改造的现场。目前，与光大银行合作的工程机械厂商已达37家，合作经销商达600余家。在业务开展中，光大银行从优选合作企业及借款人、实行链条式管理着手控制贷款风险，始终保持良好的资产质量。
光大银行与企业联手开展“总对总”工程机械贷款业务，为客户提供更加贴心和全面的服务，赢得了良好的信誉和广阔的市场。今年以来，为支持国家投资“四万亿”投资规划，光大银行坚持把“总对总”工程机械贷款业务作为信贷业务的重点支持产品，仅半年时间已累计投放贷款近100亿元。
光大银行个人工程机械贷款业务会成功
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三、现状：哪些银行开办个人工程机械贷款业务
从2003年开始，我国各大银行就先后开展了个人工程机械贷款业务，其中以光大银行最为成功，还包括江苏银行、宁夏银行、徽商银行、成都银行等等。笔者下面重点介绍五家开展此业务的银行。
1、光大银行工程机械按揭贷款
产品描述：
工程机械按揭贷款指贷款人向申请购买工程车辆和机械设备两大类产品的借款人发放的人民币担保贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
担保方式
1、以所购车辆设定抵押，并由生产厂商提供全程回购担保。
2、以我们认可的足额财产（包括房产和有价单证）作为抵/质押。
贷款成数与期限
工程机械贷款的最高贷款成数为七成，期限最长不超过3年。
对借款人年龄要求：至贷款期日≤65周岁
还款方式
借款人应采取按月还款方式，具体可分为等额本息还款法和等额本金还款法两种。您一旦选定还款方式就不得变更，但可以部分或全部提前还款，利息将调整计算。
贷款利率
按照中国人民银行有关规定执行。
产品特色
1、优选合作伙伴。该行选择的合作企业包括小松、沃尔沃、三一、中联、柳工、神钢、徐工等，均为国际知名品牌在华企业或国内工程机械行业龙头企业。
2、通过银行选择生产厂商，生产厂商选择经销商，经销商选择客户，实现了链条式管理的合作模式，从而调动了各方面的积极性，有效控制过程风险，并实现了工程机械制造厂商、经销商、银行、购车客户的“四赢”。
3、在深入分析工程机械行业及产品的基础上，采用“车辆抵押+生产厂商回购担保”的担保模式，方便简洁，并可很好地控制借款人信用风险。
表一：光大银行工程机械按揭贷款简介
2、江苏银行个人经营性车辆、工程机械贷款
产品简介
个人经营性车辆、工程机械贷款是指江苏银行用信贷资金向借款人发放的用于专项购置经营性车辆、工程机械的人民币担保贷款。
主要特点
1、经营性贷款，助您创收；
2、担保方式多样，可采用质押、抵押、保证等担保方式，还可附加生产商（经销商）回购方式， 其中抵押既可采用房产抵押，也可选择所购经营性车辆抵押；
3、期限较长，最长期限为5年；
4、还款方式灵活多样，可选择到期还本付息还款法（一年期）、按月（季）付息到期还本还款法（一年期）、等额本息还款法、等额本金还款法。
适用对象
借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人
办理条件
1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明；
2、无不良社会信用记录、信用良好；
3、有1年以上的从业经验；
4、有合法有效的购车合同、协议；
5、有符合我行规定的自筹资金；
6、有我行认可的资产进行抵（质）押或提供其他我行认可的担保方式；
7、我行规定的其他条件
办理手续
1、借款申请人应提交《个人贷款申请审批表》及以下申请材料；
2、合法有效的身份证件，包括借款申请人夫妻双方有效身份证明；
3、婚姻证明或声明；
4、挂靠或承包经营的，还应提供挂靠协议等材料；
5、借款申请人偿还贷款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明；
6、我行认可的购销合同、协议或我行要求提供的其他证明文件；
7、自筹资金证明；
8、办理抵押或质押担保的相关资料；
9、涉及保证或回购的，需提供保证（回购）人具有保证能力的证明。
10、规定的其他文件资料。
表二：江苏银行个人经营性车辆、工程机械贷款简介
3、宁夏银行个人工程机械按揭贷款
产品介绍
是指借款人在与宁夏银行签约的工程机械经销商处选工程机械产品而缺少资金，向我行申请的个人工程机械按揭贷款。产品类型包括：装载机、挖掘机等工程机械设备。
贷款对象及条件
1、具有完全民事行为能力，有合法身份证明；
2、年满18岁，贷款期限加年龄男不超过65岁、女不超过60岁；
3、持贷款银行所在地长住户口，有固定住所；
4、有稳定合法的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
5、能够支付按我行规定的首期购车款。
贷款额度
工程机械按揭贷款购车的首付款比例不低于我行规定的比例，剩余部分由我行贷款。
期限
贷款期限最长不超过3年。
利率
贷款利率按人民银行规定的同期贷款利率上浮0—50%执行。
申请资料
1、借款人及财产共有人（配偶）的有效身份证、户口薄、婚姻证明；
2、借款人及财产共有人（配偶）的收入证明；
3、与贷款行指定经销商签订的购车合同；
4、已支付购车首期付款的收据或凭证。
贷款流程
1、借款人与经销商签订购车合同并交纳首期购车款
2、借款人提出书面申请并提供有关资料
3、银行审批并与借款人签订《借款合同》
4、借款人办理开户及抵押登记、保险、合同公证手续
5、银行发放贷款，借款人按约定用途使用贷款
6、借款人按合同约定归还借款
表三：宁夏银行个人工程机械按揭贷款简介
4、徽商银行个人工程机械贷款
产品功能描述
个人工程机械贷款是指本行向个人客户发放的用于购买工程用机械或车辆的人民币担保贷款，客户必须在与本行签订合作协议的合作商处购买工程机械或车辆。工程机械包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机、装载机、起重机等道路、运输、建筑工程机械或车辆。
贷款额度
最高不超过借款人所购工程机械价格的70%。工程机械价格是指工程机械的实际成交价格（不含各类附加税、费及保险费等）与工程机械生产商公布的价格的较低者；
期限
一般不超过3年，最长不得超过5年，不得展期；
利率
由借贷双方按照中国人民银行利率政策的规定协商确定；
担保方式
借款人向本行申请个人工程机械贷款必须以所购工程机械的全部价值提供抵押，同时要求合作商在借款人贷款期间必须承担连带保证责任；
还款方式
按季结息、利随本清或等额本金、等额本息、到期一次性利随本清的还款方式。
表四：徽商银行个人工程机械贷款简介
5、成都银行个人工程机械贷款
产品描述：
个人工程机械贷款是指向符合条件的个人发放的，用于购买工程车辆或机械设备的贷款。（企业+银行的“总对总”模式）
贷款额度
2009年2月，成都银行新增个人工程机械贷款额度2亿元，支持灾区工程建设工作。
表五：成都银行个人工程机械贷款简介
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四、讨论：个人工程机械贷款该不该继续走下去
虽然说光大银行的个人工程机械贷款业务取得了阶段性胜利，但是不可否认个人信贷业务的风险不可小觑，而目前国内外工程机械行业的低迷也给个人用户带来了一定的限制。我们不禁要问，个人工程机械贷款这条路该不该走下去呢？
正方：继续开展个人工程机械贷款业务
原因1：“四万亿”投资拉动内需，后奥运时代我国开始恢复基础设施建设，高速公路、地体隧道、桥梁船舶等开始恢复施工，个人贷款成为新的消费增长点。
“四万亿”投资计划是2008年11月18日我国政府为抵抗金融危机、确保增长中国经济而推出的。这“四万亿”主要用途都与工程机械有关：比如加快建设保障性安居工程，需要廉租住房建设、游牧民定居工程、农村危房改造；加快农村基础设施建设，需要做好农村沼气、饮水安全工程、农村公路建设、农村电网、南水北调等重大水利工程建设和病险水库除险加固；加快铁路、公路和机场等重大基础设施建设，需要建设客运专线、煤运通道项目、西部干线铁路、中西部干线机场和支线机场建设；加快地震灾区灾后重建各项工作，需要支援灾区房屋土地工程的恢复与扩建；加大金融对经济增长的支持力度，取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、“三农”、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。
此外，在市场大环境趋好的情况下，部分单个用户有着大量的实际消费需求，特别是目前金融危机影响下，个人用户购买或租赁工程机械设备已经占据一定的比例，很多用户存在有活干但没设备的尴尬境地。由此看出，“四万亿”催生的相关产业链经济增长中，个体用户的市场潜力不可低估。
原因2：大力倡导社会主义新农村建设，兴修公路房屋、扩建农业基地，改善环境、增收创收，改善农民的生活。
我国是农业大国，从十五届三中全会江泽民总书记提出三农问题以来，人们越来越关心农业、农村和农民的发展。新农村建设的一个重要目的就是让农民的生活好起来。要想搞活农业，资金是最大的难题，但国有商业银行的“只存不贷”让农民犯了难，开展个人工程机械业务让农民可以及时买到机械设备和车辆，大刀阔斧的开展农业改革。
我们拥有庞大的农村金融市场。中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.3亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用相对是比较高的。
反方：停止个人工程机械贷款业务
原因1：工程机械贷款存在风险，行业恶习体系弊端显见
慧聪工程机械网编辑联系多家银行后了解到，目前我国许多知名银行都还没有办理个人工程机械贷款业务，如中国银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行等。而中国建设银行和上海银行曾经开办个人工程机械贷款业务，但由于我国信贷政策的调整和个人信用不良记录的增加，不得不暂停了个人工程机械贷款业务。由此可见，我国工程机械贷款存在许多风险。
1、借款人的收入来源不稳定、还贷意识不强，很容易造成逾期。个人工程机械贷款的借款人多为农民或个体经营者，其个人信用状况差没有建成个人信用体系，拖欠资金无力偿还从而成为坏账、死账。
2、借款人在异地、贷款抵押物工程机械为动产等因素，造成贷后管理难度极大。中小企业融资渠道不畅，使得一些企业的设备贷款以个人贷款形式出现，造成管理上的困难（形式借款人和实质借款人脱节），存在法律风险隐患。
3、施工行业本身存在的季节性施工，也为借款人在淡季按期还款增加了难度。
4、银行过度依赖经销商，在贷前审查和带后管理方面没有尽责，造成了骗贷和套贷存在的可能。
原因2：工程机械受金融危机波动较大，上半年进出口贸易额下滑
慧聪工程机械网编辑根据海关总署统计数据得出，2009年1-5月我国工程机械进出口贸易额为50.8亿美元，比上年减少34%。其中进口金额19.3亿美元，比上年减少21%；出口金额31.5亿美元，比上年减少近40%，贸易顺差12.2亿美元。
2009年1-5月，累计进口整机12亿美元，比上年减少14%，占进口总额的62%；零部件进口7.1亿美元，比上年减少31.6%，占进口总额的38%。其中履带挖掘机进口5.6亿美元，比上年减少19%，占进口整机的46%,所占份额继续下降。
在出口方面，累计出口整机21亿美元，比上年减少41%，占出口总额的67%；零部件出口10.5亿美元，比上年减少36%，占出口总额的33%。
虽然上半年我国工程机械行业同比去年基本持平，但是恢复速度较为缓慢，眼看淡季来临，下半年工程机械进出口贸易走出低谷的可能性令人担忧。在这样的大背景下，人们对工程机械行业产生消极心理，购买设备的欲望也必将随之降低。在这种情况下，个人贷款业务也不免会面临市场消费需求低的尴尬境地，业务无法迅速开展，这将使得部分银行对于开展个人贷款业务放弃信心。
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笔者分析：支持个人工程机械贷款业务抓好信贷管理工作
我国政府出台“四万亿”投资计划，足以证明其拉动内需增长的决心。中国经济受金融危机的影响远没有波及核心经济产业，虽然工程机械行业受到较大波动，但是随着我国基础设施建设项目的密集开展，工程机械行业势必将迎来新的契机。我国工程机械制造企业在国际地位的攀升，足以证明我们的全球地位，加之创新科技的强化，我们有越来越多的自主研发产品，价格更合理、性能更卓越，这就刺激越来越多的个人用户积极购买国产工程机械设备。为了解决资金难题，个人工程机械贷款业务就成为了大家的救命草。
反之从另一个角度分析，个人信贷业务的弊病就是管理跟不上，缺乏监管和严格的信用考核体系，因此加强合作机构管理，积极防范个人贷款风险非常重要。这就要求银行严格落实个人贷款制度，全程追踪，密切关注其资金用途、收入来源、还款意愿、抵押物情况等，严防个贷风险；明确业务人员岗位职责，加强审核力度和监督机制，从岗位设置和作业流程上防范风险发生；加强贷后催收管理，引导借款人增强信用意识，同时加强对关注贷款的监测分析，大力压降关注及不良贷款。
慧聪工程机械网编辑认为，在目前个人投资创业和消费意识明显增强、个人贷款需求渐旺的趋势下，国内各大银行应该及时关注这一潜在的市场份额。虽然目前各大工程机械上市企业年中报告并不乐观，但是“环比趋于增长”是不争的事实，相信下半年我国工程机械行业的景气度会有所上升。从长远来看，只要不断改善个人信贷审核机制、加快个人信贷审核流程，我国个人工程机械贷款业务将会越走越稳，越来越好，成为我国工程机械行业发展道路上新的亮点！
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