情景剧
在商业世界中，资金诚然是企业运营的血液。当日常运营的现金流紧张时，我们只能通过外部借款来缓解经营问题，但可不是每笔钱都能够借的，有些资金则会让我们“越借越穷”。
#1
这时候，如何计算真实的借款成本是至关重要的。今天我们介绍一种利率，年利率(Annual Percentage Rate,APR)。日常工作中，年利率的运用较为广泛。年息的计算公式考虑了所有与借款相关的费用，包括利息、手续费和其他可能的额外费用。公式很简单：
但是这里请注意，年利率的计算中务必要加上所有的息费，而不能只盯着月付租金，只要是从你口袋里掏出来的，统统都要现出原型来。这个公式可以帮助中小企业主理解借款的总成本，而不仅仅是表面上的年利率。通过比较不同贷款方案的真实利率，企业主可以做出更明智的决策。最直观的方式是让报价方列出所有费用的明细，而不是只报月租金，有时候息费会藏在手续费里，有时候还会藏在账期中，需要我们的火眼金睛找出来，在签约之时仔细比对。
#2
说到这里，我们再回头看一看文章开头的广告，虽然1天2块钱的利息看起来很诱人，但是这时候的你已经拥有了火眼金睛，立刻算出它的年利率是7.3%(￥2*365天/￥10,000)。而这个广告很巧妙地把10万元的利息转换成1万元，再平均到365天，让人以为天上掉馅饼了，实属偷换概念。并且在办理贷款的过程中，可能还会出现想象不到的其它费用，一步步请君入瓮，最终怕是7.3%的年利率都要打不住。
说到这里可能有人产生了疑问，这个7.3%是不是平时有人说的实际利率呢?其实并不一定。
如果在一年之内不需要偿还本金，那么实际利率确实是7.3%。但实际上，大多数资金方会要求借款人按月偿还本金，借款人的借款本金是逐月减少的。如果还是所谓“每万元每天两块”，那么实际利率就会更高，大概是年利率*1.8，超过13%。本文我们主要将中小企业主实打实从口袋中掏出去的资金作为衡量标准，因此以年利率作为参照，这样的计算方式较为直观，方便企业主们一比一计算日常工作中的借款成本和投资回报，人们通常也把该年利率称为“平息”或者“费率”等等。无论它的叫法是什么，我们都要学会计算本质。
#3
那么下一个问题来了，年利率7.3%的资金该不该借呢?
这时候，我们可以问自己几个关键问题，做个快速的自评：
我借款的目的是什么?如果是为了扩大业务、购买设备或进行市场推广等能够带来长期收益的投资，那么借款可能是合理的。
我借款的期限是否合适?短期借款可能适用于季节性需求或短期项目，而长期借款则适合长期投资。
我的还款能力如何?企业必须评估自己的现金流状况，确保在借款期间能够按时还款。
这笔借款的来源是否可靠?选择信誉良好的金融机构，避免高利贷和不透明的借贷平台，最终可能导致钱财和信用两失。
这笔借款是否需要抵押品?因为这可能会带来额外的财务风险。
此外，中小企业主还应该考虑利率的类型。固定利率意味着在整个借款期间利率保持不变，而浮动利率则可能随市场条件变化。固定利率通常更适合预算规划，而浮动利率可能在利率下降时减少借款成本。
#4
这里我们重点讲一下第一点和第二点。即如果我们借款是为了投资经营，那么借款的行为可能是合理的，这里说“可能”是因为我们还要对比投资回报率。如果你的借款利率远高于你的投资回报率，那么很显然这笔资金它就不合适了。如果借款利率和投资回报率基本吻合或者前者更低，那你就是真的在挣钱了。
第二，我们还要重点考虑借款的期限和我们的投资回报周期是否大致匹配。有人说，我只从银行借款，银行抵押贷款的利率确实相对较低，但是大多数该类型贷款是短期贷款，对于一般的中小企业而言，很难匹配行业的平均投资回报周期，短贷长投可能会带来将来的资金链衔接问题，到时候病急投医借了文章开头的资金，那才真是亏大了!
说到这里，你可能要叹口气。
“做个生意可真难啊，算这又算那的，整得我脑壳疼，简单一句话，这个业务到底还能不能做了?!”
那必须能啊，咱看一眼目前的国债收益率水平吧 ：30年才2.32%!5年以内的都在1.8%以下。
数据来源：中华人民共和国财政部公开数据
换句话说，只要你经营业务的投资回报率高于这个数，已经算是安全地跑赢大盘了!
毕竟资金的安全性是第一的，换个行业赛道，或者投资基金甚至A股，可能会让我们本金都损失了。
这样看，能够踏踏实实地做点自己熟悉的事，把投资回报率拉高到我们平均借款年利率之上，还是相当值得的。当然了，最最重要的是租金别再卷了，毕竟回报率还得主要看它。
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