刘明康 中国银行业监督管理委员会主席
陈灿明 广东中山小榄村镇银行副行长
杨家才 中国银监会银行监管一部主任
徐文选 冠捷科技集团协理
杨春堂 陕西天维生物制品有限公司董事长
季献忠 ERP世界网总裁
刘宏伟 北京艾茗伊人服装服饰有限公司总经理
贺增林 陕西西安天和集团有限公司董事长
巴曙松 国务院发展研究中心金融研究所副所长
郭红军 浙江南通盈讯网络工程有限公司
马蔚华 招商银行行长
严晓燕 北京银行行长
王钧 浙江泰隆商业银行董事长
李镇西 包商银行董事长
武仙鹤 包商银行行长助理
李晓梅 包商银行信贷主管
于桂珍 包头个体工商户
钱文挥 交通银行副行长
李子彬 中国中小企业协会会长
解说：
一个70多万亿金融资产的监管者为什么对中小企业牵肠挂肚？中小企业是未来银行业的蓝海吗？银行
与中小企业应该成就怎样的姻缘？让我们一起倾听中国银监会主席刘明康与中小企业的情缘。《对话》为您精彩奉献。
主持人陈伟鸿：
好，谢谢大家的光临，也欢迎大家收看今天这期的《对话》。
席卷全球的金融危机，让很多的中小企业在发展上进入到了一个寒冬期，在长三角和珠三角这些地方，我们也常常会看到，有一些外向型的中小企业，因为资金短缺的压力而不得不面对生和死的考验。作为中国银行业的掌门人，一个监管着70万亿资产的金融家，在他的心中，对于这些中小企业会有着什么样的特殊情怀呢？今天就让我们用掌声请出我们《对话》节目的嘉宾，中国银监会主席刘明康主席，掌声欢迎。欢迎刘主席。
刘明康：您好。
主持人：
您好，您好。
实际上我知道，从2003年银监会成立开始到现在，您作为首任的主席，旗下监管着70多万亿的金融资产，要关注的、要管理的、要服务的领域其实是非常多，但是很多人都告诉我，您特别多的工作重点都放在了解决中小企业融资难这个问题上，为什么会这样？
刘明康：
中小企业它为我们带来了财富，它为我们带来了就业，它为我们带来了科学和技术创新，它给我们带来了适应内需和外需的一个不竭的动力，所以我们应当热爱它。
主持人：
听了您的这番肺腑之言，大家一定特别想要知道，在刘主席的心目当中，对于解决现在中小企业融资难这道难题，会有着什么样的一些思考和实践。请刘主席入座，慢慢和大家对话，来，有请。
刘明康：
谢谢。
主持人：
在我们舞台上的这两个道具，这个是望远镜，靠近刘主席的这个呢？显微镜。现在如果让你选择其一来观察一下我们今天《对话》现场，您会选哪一个？
刘明康：
我想我两个都想用吧，我拿这个望远镜我想应该看到，我们国家在全球化的经济当中，处在什么位置上。
主持人：
刘主席您看得实在太远了，我原来以为你拿起这个，就会看到我们现场五大银行的头头脑脑，没想到，您一下看到了未来发展的一个希望。显微镜在我们这儿可以看到什么？
刘明康：
在目前的状况之下，我们碰到问题主要还是实体经济在微观层面上面遇到的一些冲击和问题。虽然它（中小企业）的还款困难，虽然它的银行对它有点害怕了，但是我必须看到，用显微镜看到它，它的公司治理，它的现金流管理，它的核心主业的竞争地位，能不能跑赢大市。
主持人：
您刚才有没有特别细心看一下，热烈鼓掌的人当中是中小企业的人多一点，还是银行界的代表多一点？
刘明康：
我好像听过去都不少。
主持人：
其实今天我们特别准备这两个道具，是事出有因的，因为您曾经有一句特别经典的话当中呢，同时涵盖了这两个物品，叫“我们要放下望远镜，拿起显微镜”，这句话是什么时候说的？
刘明康：
2008年的时候，在下去几次调研的时候，就和我们的中小银行在一起，我讲我们需要很好地要用显微镜来看自己。
主持人：
其实您刚才提到的这个调研的地方就是广东的小榄镇，我们今天特地从那儿请来了一位朋友。当时刘主席去调研的时候你在吗？
陈灿明：
是我的行长出席了，我是副行长。
主持人：
他嫌他的官不够大，趁今天行长没来，咱们问问副行长一些真实的情况。
刘明康：
小榄镇现在存款多少？
陈灿明：
小榄村镇银行现在存款有2.6个亿。
刘明康：
贷款呢？
陈灿明：
贷款有1.8个亿。
刘明康：
1.8个亿当中有多少是贷给当地的小企业和农户的？
陈灿明：
1.7亿以上。
主持人：
他们是不是真的按您所希望的这样，放下了望远镜，拿起了显微镜，才做到了这一点？
刘明康：
确实是如此。
主持人：
那这个你得转告你们行长，确实是如此。来，谢谢你的到来，谢谢。
我们平时所提到的中小企业是一个什么样的概念？那么我们银监会会在哪个层面上、在多大的范围里来服务这些中小企业的融资和贷款？
杨家才：
中小企业它按不同的行业有不同的具体指标，以工业企业为例，就是两千人以下，从业人员两千人以下，销售收入三亿以下，总资产四亿以下，所以我们称为二三四的这么一个标准，在这个之下的就是中小企业，我们从银行金融服务的角度，我们又有一个500的标准，这个基本上是解决微小企业，就是单户授信在500万以下的，这个是我们金融服务的就是小小企业。
主持人：
我们也特别想问问刘主席，您自己在早年从业的时候，是不是也帮助过这些中小企业甚至是微小企业解决过他们的资金发展的压力？
刘明康：
我就是帮小企业出来的。比如说我到福建的时候，我记得当时呢有一个小企业刚开始兴办，地点在福清，到了福清要走很远的路必须步行了，那几乎没路。
主持人：
就是到田里边去了。
刘明康：
对，这边全是甘蔗，这边全是地瓜，说就在这地方要搞一个厂，来做显示器，做显示器平板。
主持人：
如果放在现在可能别人就说，这纯属忽悠，你说在一片甘蔗地和地瓜地旁，你就指着这块地说，我要在这儿建一个显示屏的生产厂。
刘明康：
因此我讲我首先要看人，谁在办这个项目，那么印尼的华侨呢来出这个钱，出资本金，同时一半一半，台湾带来了管理的团队和经验，我看到了这些人的创业的精神。这都是相当有名的侨领了，身价都很贵的，到了福清跟我们在一起，没有饭店和招待所，然后这么两个大佬，劳力士手表拿下来放桌上，干吗？
说那个方便面从来没吃过，开水泡下去，上面写着要焖五分钟，大家就，两个老兄就，老先生看着手表，到五分钟的时候才能够去吃那个方便面，泡的。我们做信贷员的和管信贷的，就必须要到现场看到这些情况。
主持人：
我今天要请您在现场再来辨认一位也许你可以认得出来的老朋友。
徐文选：
我是冠捷科技的代表，我姓徐，刚刚主席讲的这个林文境先生是一个印尼的侨领，也是一个华侨，他的家乡就在福建省的福清市，那么经过林董事长的介绍，我们到他的乡里来投资，那时候刚刚就像主席讲的一样，是甘蔗田跟地瓜园。
主持人：
当时跟福清当地的一些金融机构谈过吗？
徐文选：
在90年代初，我说一句不好听的话，当时银行的经营就像以前的当铺一样，没有质押，没有固定资产，他是不理你的，我们到处去磕头，去作揖，那么很少人理我们。
主持人：
那我想问问刘主席，当时他们已经拜访了那么多家银行，其实他们被拒绝的理由都是相同的，就是你没有固定资产的这个抵押，你凭什么就可以做出一个判断说，我放心的给你放贷？
刘明康：
我也是很严格的，那么和台湾的团队我记得在温泉大饭店举行了两场非常艰苦的谈判。
主持人：
在哪一个问题上可能是争执不下？
刘明康：
第一个，凭什么说今后你在这里做的能够高人一畴。
主持人：
对。
刘明康：
那我说从什么地方可以看到你品质管理，现在我看到的是地瓜和甘蔗，那么他们说你们可以在我的美国的工厂和仓库里看到，所以我们做了一个非常认真的调查。那么同样的徐先生可能您不知道，我们财务的谈判非常的艰苦，我们设计好一个非常超前的一个方法，就是在当时总行里面都没有这样的一个规定。
主持人：
放在今天应该就叫我们的金融创新了。
刘明康：
到今天我还没有看到它的广泛使用，就是个人担保，个人担保可以一直追到你的穷尽，就是不受你的破产的影响，不是企业担保，是我的个人担保，那就是拿中国的话来讲，父债子还，这点很不容易，我们谈得也很艰苦，但是最后我们达成了这个协议。
主持人：
当这个决定传到你们公司的时候，你们当时是什么样的一个反映？
徐文选：
这个消息传到我们公司，大振奋人心，记得1993年主席在位的时候，我们要做80万台、100万台一年都已经兴奋得不得了，营业额是1个亿到1.5个亿。那么到了今天，跟主席报告，冠捷集团在地瓜园里面、在甘蔗园里面，已经创造了100亿美元的营业额。
主持人：
您今天不会有什么特别的话，希望徐先生回去转告当年拿下劳力士看着表五分钟要吃方便面的那位董事长，对他们有什么样的冀望，对未来的发展？
刘明康：
咱们不管什么样的困难，永不言弃，薪火相传。
徐文选：
谢谢，谢谢。
主持人：
永不言弃，薪火相传，可能也是一直深植于刘主席心目当中，对于中小企业融资难这个解决问题的一份梦想。我知道您曾经说过，我们银行不仅要爱大企业，更要爱小企业，和小企业谈恋爱，就您现在来看，你觉得我们的这个恋爱进行得怎么样了，跟您最初说这番话时候的那个预期有距离吗？
刘明康：
还是有些距离，但是有进步。
主持人：
有进步。
刘明康：
感情发展有进步。
主持人：
感情发展火热吗您觉得？
刘明康：
和现在年轻人一样，我对火热不存在着任何疑问，但是我对它的持续性非常关注。
主持人：
所以这个恋爱的火花一闪现不是一件难的事，关键是怎么样让这样的一份情感能够持续下去。那您觉得有什么经验之谈可以和他们分享？
刘明康：
中小企业能够得到银行的帮助和社会大家的公认，就一定要有一个清晰的战略，我的资源、我的经验在什么地方所长，这就是我的核心主业，我千万不要偏离这个主业，银行是凭着你的这个核心主业在支持你，但是你自己三心二意，山外青山楼外楼，突然看到房地产火旺了，做房地产了，这就是很大的一个危险。作为银行家来讲呢，必须也要有一个对中小企业服务的专门的一个组织，专门的技术。否则的话，他的每个月在上旬感情非常浓烈，中旬的时候达到顶点，下旬的时候移情别恋，他必须又回到了，投回大企业的怀抱，因为他到月底的时候，存款、贷款要做出来，还得靠大企业，最后来完成他的业绩，完成他的奖金，这样小企业永远也服务不好。
主持人：
这个开端似乎也告诉了所有的中小企业这样的一个信号，我们现在准备开始摩拳擦掌、全心全意地和你们开始恋爱了，但是这个恋爱的情况怎么样，其实最有发言权的就是中小企业，你觉得银行和中小企业之间谈得怎么样？
杨春堂：
我认为从我们陕西来讲，达不到这个程度，首先中小企业在贷款的这个和银行的这个对话上，我就认为他们把我们中小企业不能平等地去对待。
主持人：
恋爱当中他歧视我。
季献忠：
我就是投注无门，可能会去找另外的方式，可能找VC，实际上刚才我听刘主席讲这个故事，实际上很大的程度上是很多风险投资商在做的一些工作。
刘宏伟：
中小企业贷款难我可以这么说，难于上青天，可能我们这里的很多巨头，很多银行的一些领导，他们根本体会不到这种感觉。
主持人：
你觉得你的这个恋爱没有谈成，是银行选择错了看你的这个工具吗？
刘宏伟：
不是银行选择错，是银行根本就没有选择。
主持人：
他们连放这在之前，放好了的望远镜和显微镜都懒得拿起来，就根本没看。
刘宏伟：
我可能就是说，主席这块我是看到他唯一的用望远镜和显微镜对待事物的。这是我的理解。
主持人：
谢谢你非常坦诚地说了自己恋爱当中的苦恼，不过我现在替你有一个更大的苦恼，刘主席他今天在电视上这么一说，未来他到银行去会不会都被列为黑名单，你是公开指责我们银行工作，这样的人怎么能给他放贷呢？
刘明康：
说不定他明天就能拿到贷款。
刘宏伟：
谢谢。非常感谢。
主持人：
您所在的企业和银行恋爱过吗？有没有成就一番美满的姻缘贷到过款？
贺增林：
六千块钱开始创业，我们用了15年的时间，其中有13年没有拿到银行一分钱贷款，这中间的艰辛非常的多。
主持人：
你一直在努力和银行打交道吗？13年？
贺增林：
应该来说，从来没有停止过，当我不努力的时候，他天天找我，所以我很生气，也不见他。但是当然我们现在关系处得很好，因为企业和银行是鱼水之情，很多关系和朋友，包括请他们吃饭，喝醉了很多次。最后我记得有一个银行行长，我最后急了，就是他来回的审查折腾了将近一年，也没有拿到，我说我不贷你的钱了，我说我将来有钱了，我要用一麻袋钱把你砸晕，我也不要你的钱。
刘明康：
你是把银行给看透了，就是说支持中小企业在很长一段时间里面没有被银行所接受，因为他不是他利益最大化成本最小化的一个恋爱目标，但是经过这么多年的发展，现在发现，其实中小企业可以给银行做好了，可以给银行带来更高的附加值。
巴曙松：
我想如果借用恋爱这个比喻的话，第一呢可能需要门当户对，就是说我们大量的中小企业可能需要很多中小金融机构，专门的机构去给他服务。第二点呢，可能要在恰当的时间相遇，因为你企业发展得很早的时候，不具备这个贷款条件的时候，可能这个时候相遇，银行不达到它的条件，所以这个时候可能更多的需要的是找其它类型的服务机构。第三个呢，可能还需要银行独具慧眼，因为如果你银行现在总体上处于强势，如果用原来传统的方法去看大企业，看这些名门望族的眼光，你可能还需要独具慧眼，去看将来能够成为成长性很好的，那么这个对银行来说，也是一个眼光的考验，专业视角的考验，技能的考验。
主持人：
我现在要请大家看几幅照片，每一张照片上都有刘主席，这是2004年在江浙一带的一个调研，当时是不是也会听到很多的中小企业他们在这方面的一些需求？
刘明康：
这些中小企业的期盼在2004年的时候是很高的，他们遇到的困难也是很大的，所以我专门去给中小企业开了一个会，而且把银行坐在一边，中小企业坐在一边，让银行了解到中小企业不可能像大型企业那样，有完美的财务报表、完美的纳税记录和世界一流的CFO首席财务官，不可能。那么也让小企业知道银行要想，你要想得到银行的一个支持，那你就必须要有一个很好的公司治理机制，你不能说我是董事长，我老婆是总经理，我老爷子是名誉董事长，咱们谁都能说了算。第二个呢，我也想他们应当要突出自己的核心主业，再困难这是我的优势所在，别人干得再好，隔行如隔山，不为我所心所动。第三个呢，就是最重要的，就是我们要有很好的信贷文化，这种文化就是银行，做银行的不是大爷，银行业是服务业，银行业就是那个饭店里端盘子的，从行长开始，一直到每个行员，你不是了不起的人物，你是别人的仆人，你是给别人打工的，你是端盘子的。
主持人：
在您看来银行业现在的这种服务意识够吗？您觉得在哪方面可能还需要强化？
刘明康：
我的思想认识要到位，组织机制要到位，专门的一个机构，它的成本核算、它的风险核算、财务制度，跟别人全部分开。我们必须要建设六项机制，要建设六项机制，皮之不存，毛将焉附，我们必须要有组织的建设，要有专门的组织，这个组织心无旁骛，就不做大企业，就专门做中小企业。
解说：
为建立完善中小企业金融服务机制，银监会经过深入系统的调查研究和借鉴先进的管理理念，于2005年7月，提出了六项机制建设。建立利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制。六项机制成为了银行业为中小企业服务的指导思想。
目标明确了，但摆在各家银行面前最现实的问题是，银行能把中小企业作为蓝海吗？他们如何进行战略转型？中小企业能给银行带来丰厚的收益吗？它们面临怎样的风险？
主持人：
现在的问题就在于对于大多数的这些银行而言，当他们拿起显微镜的时候，他们看到的又是什么？在这当中看到的到底是风险，还是对自己未来附加值的一个增加？在我们的舞台上还有一个特质的银行卡，非常诱人，是《对话》和各大企业联名发售的现场版的银行卡，当然唯一的缺陷是它不能提现，不能使用。但是在每个银行卡的背后，它都有着比金钱更宝贵的一些价值。首先我们来看一看这张银行卡，来。订单贷，订单贷到底是什么样的一个意思，我们可以真的拿到贷款吗？
郭红军：
我们就是一个50万的注册资金，而获得了银行的一千万的授信，因为我们是做电信的。招商银行小企业信贷中心我们南通分中心成立了之后呢，我们前去咨询，他得知到我们跟电信有，中国电信有订单，1月18号递的我们企业的资料，20号呢我们的授信，一千万的授信就已经批下来了。
主持人：
我想问问马行长，招行在创新方面怎么就能做出这样的一个创新？凭什么我们就可以给这样的中小企业提供这方面的金融服务？
马蔚华：
银行谈恋爱我觉得门当户对很有道理，过去我们这样的银行也想攀高结贵，老想惦记着大家闺秀，后来我们也是觉得在银行和企业的关系中，小家碧玉更可爱。因为我们这个银行过去也都是按照对大企业贷款设计的模式，离市场比较远，所以对市场反应也比较慢，产品创新也比较慢，审贷的过程也比较慢。后来我们就在银监会，特别是刘主席亲自的支持下，我们就是获得了银监会批准成立一个准法人的离行式的小企业信贷中心。
主持人：
离行式是一个什么样的概念？
马蔚华：
离行式就是不在总行跟前，不在总行内，也不在总行跟前，我们选择在苏州，离总行有几千公里吧，在苏州。
主持人：
这个需要银监会来发一个执照的吗？
马蔚华：
执照。
主持人：
一定要？
马蔚华：
一个执照，一个准法人的一个这样一个执照，叫专营机构，婆婆管得少，自主性强了。另外贴近市场了，搞对象，你只有密切接触，你才能了解他的人品，了解他的技能，了解他的这个长处，能不能白头偕
老，这是根本。
主持人：
问问刘主席，招商银行的这个订单贷这种做法，现在在银行业当中是不是已经得到了推广？
刘明康：
这种做法是一个很好的尝试，但做银行是一门艺术，订单贷本身的风险也挺大的，这位企业家为什么他能够成功得靠50万资本金，拿到一千万的订单贷，因为谁给他订单，谁付他款，因为是中国电信嘛，它这个交易风险是很低的。
主持人：
我们再来看看其他人的经验，像高科技的一些企业，他们可能未来会有高收益，但现在可能会有高风险。
严晓燕：
对，我们还在中关村科技园区成立了第一家专门为科技型中小企业服务的支行，我们在2001年的时候，我们就是搞这个，为中小企业进行咨询服务和培训，有一个头发花白的一个企业家来参加我们的会议，我们就引起我们注意，一般人家参加这种培训都是财务人员，可是这位我们一了解，是企业的老总，那么我们马上就对这个企业这个老总就有一种非常肃然起敬的感觉。我们马上呢派我们的信贷员到这个企业去了解，他也讲，我也没有固定资产可以抵押，但是他说我有这个核心技术，而且我这个核心技术是非常叫得响的。所以我们就把担保公司请来，他做了担保，然后我们第一笔一百万元的流动资金贷款就放出了，到现在呢我们应该说合作得非常好。
主持人：
我们再来通过其他的银行的做法看一看，他们如何来面对这片海，是蓝海还是红海。我们看到第二张银行卡，背后同样也有一个不同的做法，叫三品三表。三品指什么？三表指什么？
刘明康：
三品就是人品、产品，有的时候还要看一下押品。三表呢，因为中小企业的财务报表有的时候不是很健全，看它的电表，看它的水表，如果它是出口的，那要看一下海关的报关单表。
主持人：
这个倒是非常新鲜的一个提法，三品和三表，最初呢刘主席是到浙江的泰隆商业银行做调研，然后发现了当地银行的做法之后，有了这样一个提炼，今天我们把王钧先生也请到了现场，掌声欢迎你。
王钧：
当初2005年之前，确实我们也迷惘过、徘徊过、痛苦过，甚至呢想放弃，很多人都说，你为什么坚持这样做，觉得很累。我当初有个比喻，我说我的客户是穿球鞋的，人家的客户穿皮鞋、穿西装，我的客户可能到我这儿贷款的时候，身上还带着腥味，因为我们海滨城市，小菜场刚回来。
主持人：
真正让你放弃去找西装革履的这些人，而转而来专注这些小企业的到底是什么原因呢？
王钧：
看到刘主席当初提出六项机制，我第一次看到报纸我特别兴奋，我拿了一个笔就圈起来，对照我们自己，有些地方还对得上。就是我们当初的班子就马上大家来讨论，感觉很兴奋，这个事情还能有前途，做小企业还有前途，所以我们最后把我们的市场定位呢坚定不移地定下来。
主持人：
我们就来考察一下这个人品，我们想看看泰隆到底是怎么来判别一个人的人品他的好和坏？
王钧：
人品看起来好像是很广义的，没有办法量化的去考核，其实仔细地体会到实际过程当中，它是很清晰的。
主持人：
比如说呢？
王钧：
比如说这个人不良的嗜好，假如有赌博没有、吸毒没有，还有一个从他的周围亲戚、这些朋友了解他，这个人的诚信度如何，这个是我认为道德的水准。
主持人：
我问问刘主席，其实像水表、电表，这都是一个非常简单的指标，你觉得三品和三表对于解决这个问题到底有什么样的价值，在您的调研当中你觉得？
刘明康：
三品、三表只是一个例子，这个例子说明了我们不要用传统的信贷的考察方法，去审核别人符不符合你的贷款条件，在这方面我觉得它是开创了一个新的意义。泰隆有一件事情使我印象很深刻，它可以居然向客户承诺，如果你是我的老客户，你有什么困难要解决的话，我在三个小时里面必须给你答复。如果你是新客户的话，本地的新客户，外地当然不算，本地的新客户和新业务，三天我一定给你答复。像这样子的一种效率上的承诺，也显示了他们做服务业，服务业行业从业者的一个起码的品质。
主持人：
有没有具体的数字让我们知道其实这笔生意还不错？
王钧：
我们去年资产收益率是1.62%，资本收益率是32%多一点，33%左右，我们的拨备覆盖率是160%。
主持人：
我们请刘主席来解读一下，这一组数字当中的信息。
刘明康：
我们这个行业平均资产的回报率在全世界1%就是好银行，你现在达到了？
王钧：
1.62%。
刘明康：
1.62%，比平均水平高出了62%，那美国在2007年、2006年最高峰的时候，能超过30%的资本回报率的银行没有几家，花旗银行20%多，富国银行44%，那是最高的一个，它能达到32%。而现在这个谜底已经戳穿了，金融危机又才发现美国银行能够取得那么高的资本回报率，是用高杠杆率来刺激衍生产品来做的。
160，就是说如果全部不良资产都坏了的话，100块钱的不良资产，不管什么形态的，如果全部都收不回来的话，他有160块钱兑付100块钱，已经摆在那儿，进入成本，历年进入成本已经摆在边上了，以备不时之需。
主持人：
再来看一张银行卡，看看在这背后有着什么样的智慧，来。改变不了客户，就改变自己。说这句话的呢是我们包商银行，其实你们的定位是城市的商业银行。
李镇西：
城市商业银行。
主持人：
中小企业原本并不是你们业务的重中之重。
李镇西：
是，应该是刘主席给我发那个牌照，就是让我们做中小银行的，是这个。但是后来也变了味儿，那我们在经营的过程当中遇到这样一件事情，就是本来这个银行就小，那么过去一个大的企业在我们那儿一天，由于它在财务上做整顿以后，一天就走20个亿，那么这个对于我们小银行来说是非常可怕的事情，我觉得银行最大的风险是支付风险问题，我慢慢的思考这个问题，看了这个大企业确实不是我们的终身伴侣，作为一个恋爱对象来讲，这是最多是一个朋友或者一个情人，绝对不是夫妻。
主持人：
但是找小企业来恋爱，有没有一些风险，在银行内部有人尖锐地提出过什么样的反对意见吗？
李镇西：
这个意见大了，我们有一个办公室主任，他也来了。
主持人：
今天办公室主任也在现场，办公室主任坐在哪儿？来，欢迎。虽然您当年反对过银行的战略调整，但是今天的中小企业还是给了你掌声，能不能告诉我们，你当时反对的最主要的理由是什么？
武仙鹤：
我在到包商银行之前，我是在一家国有银行工作，那么在国有银行工作呢，我还专门负责了清理不良资产，就是不良贷款的清收，专门做这个工作做了几年。就在清理的过程中我就说，过去有抵押物的中小企业，我们在清理的时候都收不回来，实际上到了法院一打官司以后，那个抵押物到了最后很可能不如这个执行费，不如诉讼费的价值大，所以我是，当初是坚决反对。我在2005年的时候，观念和意识是小企业做不成，结果没有反对成，到现在呢，让我这个分管小企业贷款工作，而且我现在感觉特别好。
主持人：
如果请你来打一个比方，你觉得中小企业的贷款的解决和银行的业务之间是一个什么样的关系？
武仙鹤：
我觉得是双赢。
主持人：
双赢。
武仙鹤：
确实双赢。
李镇西：
我们是用的一个刘主席前几年推动的，国家开发银行试点银行搞的一个引进了欧洲复兴银行的技术。
主持人：
怎么就引进了欧洲技术，在银行当中会起到什么作用？
刘明康：
欧洲复兴开发银行在90年代初开始经过了十年的努力，一直在扶持转型的这些经济体国家，中小企业的发展，那么他们做这个方面呢，推出了很多的机制和做法，这些机制做法这里面主要的经验都已经归纳到我们这六项机制里来，比如他们有一个非常明快的一个单独核算，然后两个人四个眼睛，就可以批一个很小额的贷款，而且走家串户，一个一个的小企业帮他们做财务报表，从来没有会计师事务所。我们银监会组织了大家还去看了哈萨克斯坦，看了他们的一些项目，包商银行在这方面表现了很强烈的自主性和积极性，每一次他们在我记得中博会上面，中小企业博览会上面，你们都是打头阵的，提出响亮的口号，没有担保能不能贷款，能，没有抵押能不能贷款，能，我给你解决。
主持人：
我觉得这样的提法不仅仅对银行的负责人是一个考验，对于每一个信贷员来说也是一个考验，今天有没有把信贷员带到现场来？
李镇西：
我们有一个微小企业的信贷员她也来了。
主持人：
哪一位？
李镇西：
小李。
主持人：
好，我们欢迎。
李晓梅：
前几天做了一个客户，分析了一个客户，他呢是在东河区的一个小超市，他的贷款金额是四万元，想买一个小货车。但是这个超市呢它没有一些财务分析、财务报表以及一些财务记录，所以呢就是说，我们给他分析他的现金流。根据与他的交流，得出来的结果，就是他每个月的销售额是在六万左右，而他的销货成本是五万左右，这样我们可以初步来判定就是说他的毛利润在一万块钱左右，减去他必要的一些水电费，还有一些税费的一些开支，减去他的家庭开支，最后他的月可支配收入在六千元左右。根据我们这个德国专家的技术来保守的判断，我们计算出来的还款能力是4200块钱，所以能有效的覆盖他的还款金额。所以我们综合考虑，以及我们对他的人品的一些判定，最后呢在他申请贷款的第二天，成功得给他发放了贷款。
主持人：
你旁边的这位是不是你的客户啊？
李晓梅：
是我的客户。
主持人：
是啊，当时对这个大妈的评价是什么？
李晓梅：
对大妈的评价是非常讲诚信的。
主持人：
是非常讲诚信的。
李晓梅：
对，因为我是从她的邻居，就是说她的邻居了解到就是说大妈她的信誉如何。
于桂珍：
我们（矿泉水厂）5月14号就正式投产，我这里面都是下岗工人。在那时候的基础吧，我现金力量还行。
主持人：
那不就不差钱了吗？
于桂珍：
不差钱，你听啊，还有后边差钱的时候了吧。完了就6月的9号，我家的老头，我就叫，年轻人叫老公，我就是我老头、老汉，他呢突然一早起来就得了个病，就什么也不知道了，就是给我下了个病危，让我签字。签字呢，就这样里推外推，每天就花五千多，五千多，这样40天以后，我招架不住了。回来我就说儿子，你第一个卖车，第二个卖厂子，要不咱就把咱家三户房子加底店都给我卖了，我多年的跟你的奔波，咱们也得把你爸救好，我就这么说了。后来我儿子当时心里挺难受，我一看儿子那么难受，40岁的儿子，我长这么大也不舍得叫他跟我跟前流个泪，我说你别流泪了，妈流泪，就这么回事。
主持人：
你想到什么办法了吗？
于桂珍：
第二天早晨呢，也该我的鸿运来了，也该我的第二次婚姻，包商银行和我结婚。咋回事呢？就来了一个戴眼镜的大学生，姓刘，叫刘啥，那小伙儿，他来了给我一个这么大的花花的单子，写包商银行，无抵押，这些就是信誉贷款，我说哪有那好事，他钱掏给我，我说这不是骗我的嘛。
主持人：
几乎不可能。
于桂珍：啊不可能，我又不沾亲，又不沾故，又不认识他，我说是不是来个骗子，要骗俺家危难了，我这么想的。第二天这个刘明昆给我打了电话，后来我就说了，我说你到底能成不能成，你可别绕我，后来他说的，我那个细节的情况其实昨天你们回去我们下午都在你们周围，我们了解得很详细了，你们家那车他说六号车我联系了，九号车我联系了，而且那个车属实是你儿子的车。第二天武行长去，又领着一个信贷员，就通知我，你下午去，带着那个我们的身份证，带着一些证件，到那儿看，登记完。
主持人：
你那会儿觉得他们让你带这些东西是干吗？
于桂珍：
不相信。
主持人：
还是不相信？
于桂珍：
不相信，没拿着钱嘛。
主持人：
谁说了关键性的一句话，让你突然间悬着的心就放下了？
于桂珍：
这个武行长。
主持人：
武行长，武行长当时说什么了？
于桂珍：
武行长说你签吧，我既然去了，我也暗访了，我也调查了，我肯定帮你这个忙。哎呀，我就扑通坐他那大皮沙发上了。完事呢，咱们那时候是两点半，三点钟就让我从底下买一块钱的一个折，买个折呢就给我账上打了15万块钱，我拿着这个钱出门，我摸摸我自己是不是我自己，回头瞅瞅是不是我儿子，不认不识的签个字就给钱了。哎呀，这个心说实在的，我最高兴的事是我得大孙子、买底店，第三个事是我这个贷款有这么贵人帮我。
主持人：
大妈激动地都流眼泪了，今天坐我们现场的这个椅子跟坐银行行长的皮沙发感觉一样吗？
于桂珍：
我心里边的力量更充实了，我就说以后我再有的缺的时候，我还去找他们。
刘明康：
我希望更多的中小企业能够享受你的幸福和快乐。
主持人：
回到刚才我们看到包商银行提出的自己的这个做法，“改变不了客户，改变自己”。你觉得我们在这当中改变的最大的是什么？
刘明康：
实际上是一种文化，这种文化就是既没有放弃了做银行的风险管理的责任，尽职调查的责任，同时又尽量地帮助了中小企业解决了自己的困难，这是一种非常好的文化。
主持人：
我们看一看下一场及时雨来自哪一家银行？它会给中小企业的融资难的问题解决带来什么样的方案？来，又一个形象的说法，大卖场，这是哪家银行提出的，请自己认领一下，举手。大卖场是相对于什么而言的？
钱文挥：
我现在已经有一个大卖场的情况下，原来也有一种响应号召，做一些小企业，思想认识没到位怎么样，卖电视机的旁边放一筐萝卜，跟那个售货员说，有人来买萝卜的时候你也卖给他，但其实卖不好，为什么呢？电视机赚得多，他不愿意去卖萝卜，有人问的时候，他正解答那个买电视机的那个人，考核他是按销售额来的，那电视机肯定价值大，所以他不愿意卖萝卜。
好，现在我们把它分开，一楼专卖副食品，二楼电视机，三楼化妆品，你给它分开以后，专门的考核，我们三个独立，叫独立的计划、独立的资源、独立的系统和审批流程。这样的话呢，就是说我在大客户金融服务、中小企业金融服务有一个专营的机构，而不是说完全离行的金融机构，这样的话我很多的中台资源，风险管理、财务管理，包括后勤配套服务，都可以有一个很好的支持。而且我们很多中小企业的业主，也是我们个人的贵宾客户。
主持人：
看到这么多银行的做法，刘主席会不会觉得很欣慰，因为确实有很多的银行他们像您期望的那样，放下了望远镜，拿起了显微镜，他们更多的开始关注中小企业融资这片蓝海？
刘明康：
我非常高兴听到这些，而且看到了他们的一些变化，但我也注意到，坐在观众席当中的有许多中小企业，到现在为止，和银行还是对不上话，满足不了他们的要求，所以呢在这方面我觉得我们还是任重道远。要使我们每家银行的基层的员工都像刚刚站起来这位信贷员这样，能够再用半天的时间去认认真真地去了解他的客户，了解他客户的业务，这一点我觉得我们还是要做很多的工作。
主持人：
来，今天我们把千千万万个中小企业的代言人，我们的李子彬会长，请到了现场。
李子彬：
一季度中国的信贷余额增长了4.58万亿，但是这些钱主要的仍然是流向了政府项目，流向了基础设施等大型工程，我最近走访了六个省的多个城市，每个省我都开过座谈会，我所走访的所有的城市里面，他们中小企业并没有因为4.58万亿的投放，他们明显地得到了，他们的信贷情况得到明显的改善。
主持人：
解决中小企业融资难，并不仅仅是银行单方面的一个责任，还应该说是一个系统工程，在刘主席您的实践当中，你觉得哪些外部因素可能在这当中会扮演非常重要的角色？
刘明康：
还是应当鼓励私人股本投资基金和风险投资基金，来更好的关注和支持中小企业在起步阶段来帮助它。我觉得资本市场上面，我们终于看到了二板市场，创业板的一个新的发展，虽然还是一个讨论稿，但我希望这件事情能够做的快一点和做的好一点。小企业是要靠科技创新的，那么在科技创新的领域里面，小企业希望得到的并不是那一点政府的赞助、发改委给的一点什么小钱，这些钱很重要，但是不是最重要的。他们需要的是信息，坐在这里的所有的企业家，他需要国家提供更多更有效更实时的信息。
主持人：
刚才您提到的这些外部因素当中，有很多是我们中小企业发展过程当中感同身受的，需要什么样的人来给他们一些什么样的帮助？
刘明康：
我觉得作为，我们非常感谢财政部、税务总局、发改委、工信部、人民银行，还有很多的单位，包括国土资源部、房地产部，这些和中小企业都在打交道，包括海关总署，我们觉得我们在和他们工作的过程当中，不断在沟通共同促进这个中小企业的发展的时候，他们都给了很多很好的意见和信息，也给了很好的政策。
主持人：
那么在今天节目结束之前，我们还希望听到刘主席经典的语言，这个语言是要送给今天所有在现场以及在电视机前关注着我们中小企业融资难解决方案的所有的人。
刘明康：
首先我代表我们银行业和我们银行业的上帝，我们的客户，感谢《对话》这个节目，只要坚持了改革，坚持科学发展观，坚持我们的对话和沟通，我相信我们是花明柳暗又一村，会迎来我们中国中小企业蓬勃发展的美好明天。谢谢。
主持人：
谢谢，谢谢刘主席做客《对话》，也希望带着您的这份愿望和期待，在未来的路上我们看到银行和企业、银行和各界，有更多、更好、更深入、更顺畅的对话。谢谢您的光临，谢谢。
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